La mutuelle Carsat n’existe pas : la Carsat est une caisse de retraite et de santé au travail, elle ne vend aucune complémentaire santé. Un retraité aux revenus modestes peut en revanche obtenir une complémentaire gratuite ou à faible coût, et d’autres aides complètent le dispositif.
La Carsat propose-t-elle une mutuelle ?
Non. La Carsat gère la retraite du régime général, la prévention des risques professionnels et une action sociale destinée aux assurés. Elle ne rembourse pas les soins et ne commercialise aucun contrat de mutuelle. Ses guichets renseignent sur la pension, pas sur les remboursements.
La confusion vient souvent des noms proches, entre caisses régionales, mutuelles de branche et organismes de protection sociale. Un courrier de la Carsat sur votre retraite ne vaut jamais proposition de complémentaire santé : méfiez-vous d’un démarchage qui s’en réclame.
Le remboursement de base des frais de santé relève de l’Assurance maladie. La complémentaire santé prend en charge ce qui reste, et se souscrit auprès d’une mutuelle, d’une assurance ou d’un institut de prévoyance. Pour mieux situer chaque organisme, voir l’explication sur le rôle de la Carsat face à l’assurance retraite.
La complémentaire santé solidaire, la vraie mutuelle gratuite des retraités
Quand on cherche une mutuelle Carsat gratuite, la réponse est la complémentaire santé solidaire (C2S). Elle a remplacé la CMU-C et joue le rôle d’une complémentaire santé pour les frais restant à charge.
Elle existe en deux versions, selon les ressources annuelles. Pour une personne seule en métropole, la C2S est gratuite jusqu’à 10 421 €. Entre 10 421 € et 14 069 €, elle reste accessible contre une participation financière.
Les bénéficiaires de l’Aspa accèdent plus facilement à la C2S payante, à condition de ne pas avoir travaillé pendant les 3 mois précédant la demande. Leur renouvellement est automatique.
Comment demander la complémentaire santé solidaire
La demande se fait en ligne depuis votre compte ameli, ou par courrier avec le formulaire cerfa n°12504 envoyé à votre caisse d’Assurance maladie. Il faut y déclarer l’ensemble des ressources du foyer.
L’Assurance maladie répond au plus tard 2 mois après la réception du dossier, et l’absence de réponse dans ce délai vaut acceptation. Un refus peut être contesté devant la commission de recours amiable dans les 2 mois suivant sa notification.
Le droit est accordé pour un an et se renouvelle. Pour la version payante, la participation doit être réglée dans les 3 mois, et la couverture débute le premier jour du mois suivant le paiement.
Lors de la demande, la caisse examine les ressources du foyer. Il vaut mieux rassembler à l’avance les avis d’imposition, les relevés de pension et les justificatifs d’allocations, pour éviter un dossier incomplet qui retarde la réponse.
Les aides d’action sociale au-delà des plafonds
Un revenu légèrement supérieur aux plafonds ferme l’accès à la C2S, mais pas à toute aide. Certaines caisses d’Assurance maladie accordent une aide financière extra-légale pour payer une cotisation de mutuelle.
Les caisses de retraite et le centre communal d’action sociale (CCAS) de votre commune peuvent aussi verser des aides ponctuelles. Elles varient selon le département et s’étudient au cas par cas, il faut donc déposer une demande auprès de chacun. Un refus d’un organisme n’empêche pas de solliciter les autres.
L’action sociale de la Carsat vise surtout le maintien à domicile et la prévention de la perte d’autonomie, et non la cotisation d’une mutuelle. Elle peut néanmoins réduire d’autres dépenses du budget d’un retraité fragile.
Garder sa mutuelle d’entreprise en partant à la retraite
Un salarié couvert par un contrat collectif peut demander à le conserver à la retraite, en application de la loi Evin. La demande doit être faite auprès de l’organisme assureur dans un délai fixé par la loi, à vérifier dès l’approche du départ.
Le tarif de ce contrat individuel est encadré les premières années, puis il peut augmenter. Certains régimes professionnels suivent leurs retraités, comme le montre l’exemple de la complémentaire santé d’un régime professionnel.
Choisir et ajuster sa complémentaire santé à la retraite
Les besoins changent avec l’âge, et le contrat doit suivre. Avant de comparer, passez en revue les postes qui pèsent le plus sur le budget d’un retraité :
- L’optique et le dentaire, où les restes à charge sont souvent les plus élevés selon les niveaux de garantie.
- L’audition, dont les appareils sont coûteux et peu remboursés par le régime de base.
- L’hospitalisation, avec le forfait journalier et les dépassements d’honoraires.
Un contrat qui porte un label répond à des critères de lisibilité des garanties, comme l’explique l’article sur le label d’une mutuelle.
Une fois le contrat souscrit depuis plus d’un an, la loi permet de le résilier à tout moment pour en changer. Comparer les garanties chaque année coûte peu et évite de payer des remboursements inutiles.
